高端访谈｜数字人民币未来的发展会遇到哪些挑战，要怎样应对？

高端访谈｜数字人民币未来的发展会遇到哪些挑战中币，要怎样应对？

数字人民币目前仍处在试点优化阶段，还面临着支付习惯和路径依赖难以打破、应用场景创新拓展不足、缺乏商业银行激励机制、国际竞争等挑战中币。

第一，支付宝、微信支付等第三方平台在城乡广泛使用，在海外也有很大的影响力，已经形成了网络效应，要推广数字人民币支付，改变企业和个人的支付习惯和路径依赖，不是一蹴而就的，需要较长时间中币。

第二，数字人民币仍在试点阶段，使用主体仍较少、应用场景覆盖面较窄，尚无形成特定的只能使用数字人民币的广泛刚性需求，增加交易规模还需要持续的应用场景创新中币。

第三，成熟的数字人民币商业模式尚未形成中币。商业银行经营数字人民币不收取交易费用，缺乏必要的激励机制，很难加大投入推进基于数字人民币的产品研发、营销和客户维护。

第四，在引入央行数字货币的跨境支付市场中，各货币的国际地位将重新洗牌，货币主权竞争重新被各界所关注，驱使各国积极引导数字货币行业规范创新，未来数字人民币在跨境支付领域还面临着来自国际社会的竞争中币。

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短期内，数字人民币将替代日常生活中的小额现金，实际上跟第三方支付没有太大差别，但长期来看，数字人民币的法偿性、稳定性和双层运营模式使其在普惠金融、跨境金融方面具有无可比拟的优势中币。

未来，数字人民币将主要面向商业银行等机构类主体发行，以便于大额结算，届时数字人民币在跨境支付、投资、融资这些场景中将会发挥微信、支付宝无法发挥的作用中币。因此，商业银行作为运营主体，应创新理念和业务，深入发掘、培育数字人民币的刚性需求，扩大、完善数字人民币钱包的功能。

一是要加强数字人民币运营银行与非银行金融机构、微信、支付宝等第三方支付平台的合作，将数字人民币应用场景快速扩大至现有的支付场景和应用渠道，进一步扩大试点范围中币。

二是要丰富个人数字人民币钱包的支付功能，增加智能合约，提高支付的安全性和便捷性，同时强化数字人民币钱包的理财功能，持续推进境内零售场景搭建、扩大跨境电商支付范围和建立健全相应法律法规中币。

三是要强化母子钱包的现金管理功能，用便捷的数字货币钱包取代复杂的账户管理，帮助企业内部母子公司之间进行低成本、高效率的现金归集和划拨，为企业集团、跨国公司资金池业务开辟新的渠道中币。

四是要把握区域协同战略机遇，加强与“一带一路”沿线、RCEP成员国在跨境电子商务、大宗商品交易、绿色金融等方面的政策协调，健全CIPS跨境支付体系的同时，加强与各国央行在数字货币领域的技术与监管合作，适时推动数字人民币跨境支付项目在周边区域试点、落地，增加数字人民币的跨境支付结算份额，拓展人民币国际使用空间中币。

本文节选自《数字人民币从理论走向现实——专访中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红》2022年11月（上）“高端访谈”栏目中币。

本文作者 | 中国人民大学国际货币研究所副所长涂永红

特约记者 | 刁璐

责任编辑 | 笺迟